讀者來信

編輯您好！

2024年2月，我在一家保險公司投保了車損險，保險金額為20萬元。保險責任第一條載明：在保險期間內(nèi)，被保險人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽ｋU車輛過程中，因下列原因造成保險車輛的損失，保險人負責賠償：“（四）雷擊、暴風、暴雨、洪水……”免責免除部分第六條載明：“下列損失和費用，保險人不負責賠償：…（三）保險車輛因遭水淹或涉水行駛使發(fā)動機損壞”。

一日下午到夜間，出現(xiàn)了暴雨，由于積水較深，我開車行駛期間發(fā)動機熄火損壞。經(jīng)檢查，車輛發(fā)動機損壞是氣缸內(nèi)進水所致，花費車輛維修費160854元，維修工時費8000元。

理賠過程中，我和保險公司對造成保險車輛損失的關(guān)聯(lián)性事件是暴雨還是涉水行駛產(chǎn)生分歧。請問，保險合同中分別約定了暴雨和涉水兩種情況，受損車輛在約定不明的情況下能否得到賠付？

長春 賈先生

為您釋疑

賈先生您好！

《中華人民共和國保險法》第三十條規(guī)定：采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同，保險人與投保人、被保險人或者受益人對合同條款有爭議的，應(yīng)當按照通常理解予以解釋。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機構(gòu)應(yīng)當作出有利于被保險人和受益人的解釋。

如何確定車輛受損的原因？通常來講，應(yīng)從最初的事件出發(fā)，按邏輯推理下一步將發(fā)生何種情形。如果最初發(fā)生的事件導(dǎo)致第二事件，第二事件又引發(fā)第三事件，如此推理導(dǎo)致最終事件，那么最初即是最終事件的原因。如果其中兩個環(huán)節(jié)間沒有明顯聯(lián)系或出現(xiàn)中斷，則其他事件為最終事件的原因。

根據(jù)您所述的情況，最初發(fā)生的危險事件是暴雨，暴雨必然導(dǎo)致路面積水引起涉水事件，路面積水量的增加必然導(dǎo)致一定范圍一定深度的短時間的積水，車輛通過時就會遭水淹。涉水行駛雖與保險車輛受損具有直接的關(guān)聯(lián)性，但涉水行駛的前因在于暴雨，因暴雨引發(fā)的涉水行駛為保險車輛受損的決定性和根本性原因，故保險車輛涉水行駛不能阻斷暴雨與保險車輛受損的因果關(guān)系，即暴雨是保險車輛受損的原因。

在涉水和暴雨兩種情況下，應(yīng)作出有利于被保險人和受益人的解釋。綜合分析，應(yīng)認定是因暴雨導(dǎo)致的車輛受損，保險公司應(yīng)當承擔保險責任。

長春市九臺區(qū)人民法院立案庭法官助理 胡玥